北京快乐8官网|北京快乐8选一秘诀

疲憊的中年人,夢想著提前退休過上理想的生活

鄧先生出生于一個華中小城市,大學畢業后來上海工作安家。二十年來工作穩定,收入也穩定。人到中年后,職業上沒有了向上的空間,薪資收入也沒有了大幅上漲的可能。唯一的兒子正上高二,功課緊張,夫妻倆的時間都花在了輔導功課上,酷愛的圍棋都好久沒有下了。每天兩點一線生活,單調的讓人發瘋。

國家延長退休時間的消息出來后,鄧先生很郁悶——這樣的生活他還要再過二十年!鄧先生希望能盡早退休,開個棋社,教教學生,交交棋友。但他知道僅靠棋社很難養家,為此,他找到了享實財富的理財師,咨詢如何才能過上自己想要的生活。

家庭狀況

理財師首先了解了鄧先生的家庭狀況。

鄧先生鄧太太都是45歲,唯一的兒子正上高二,成績優異,很有希望考入211院校。鄧先生和鄧太太的父母都健在,鄧先生父母退休金比較豐厚,不需要補貼,鄧太太家在農村,每月補貼父母2000元。

鄧先生家庭現有兩套住房,一套自住,一套出租,租金每月6500元,房貸9200元,還要還15年。

鄧先生年稅后收入34.8萬,鄧太太年稅后收入20.4萬。目前余額寶中有25萬,股票賬戶80萬,銀行理財100萬,利率4.6%。除公司繳納的社保外沒配置任何保險。

鄧先生家庭每月平均支出為:生活開支6000元,兒子學費、補課及興趣班5000元,車輛保養及油費2000元,旅游8000元。

理財師根據鄧先生的家庭狀況整理表格如下:

資產負債表

收入支出表

財務比率表

根據以上表格可以看出鄧先生家庭的財務結構是健康的,只有幾處需略做調整:

1.現金與現金等價物比例太高,需減少以增加投資收入。

2.沒有商業保險,保障太弱。預計每年需增加5.5萬保費支出,平均每月4600左右。

3.投資能力弱,建議通過投資私募基金提高收益到年化11%。

這樣,預計鄧先生家庭2018年的收入支出表如下:

鄧先生的理財目標

鄧先生希望五年后能夠用投資收入覆蓋支出,實現財務自由后退休做自己想做的事情。

邏輯計算

在計算前先做如下假設:

1. 工資收入年增長率6%,上海過去四十年職工工資的平均增長率為8%,了解鄧先生的實際情況后,確定為6%。

2. 年通貨膨脹率6%,本數據并不是CPI的歷史平均數,而是M2的增長率減GDP的增長率的歷史平均數,較為實際。

3. 年投資收益為11%。鄧先生是合格投資者,通過合理配置優秀的私募基金,這個投資收益是很容易達到的。

下面按步驟計算實現鄧先生理財目標的可行性。

1.計算五年后實現財務自由需要的可投資金融資產

所謂財務自由也就是投資收入可以覆蓋每月的支出。

因鄧先生兒子五年后大學將畢業,因此后五年后教育支出可減少5000元,每月支出為35300-5000=30300元。

因出租房屋也是投資收入,所以每月投資收益達到30300-6500=23800元即可實現財務自由,每年支出23800*12=285600元。

根據通貨膨脹率6%計算,五年后的年支出為382197元。

為覆蓋支出需準備資金382197/(11%-6%)=764萬(投資收益需扣除通貨膨脹)。

2.計算鄧先生家庭五年后積累的可投資金融資產

更換投資方式后鄧先生家庭2018年將節余37150*12=445800元,預計五年后每年將節余80萬元,取55萬元作為平均年節余。

根據現有資產205.3萬元,每年節余55萬元,投資收益11%計算,五年后鄧先生家庭金融資產將達到約688萬元。

3.根據差額做調整

通過以上計算可以看出鄧先生五年后實現財務自由還缺76萬元。

為此理財師建議鄧先生可以從三個方面來調整:減少支出,增加工作年限,提高收益率。考慮到提高收益率后所承受的風險也會增加,鄧先生也不愿降低生活水平,因此決定將理財目標由五年后退休修改為六年后退休。

按以上方法計算可得六年后財務自由需要的可投資金融資產約810萬元,鄧先生家庭積累的可投資資產約820萬元,可以滿足財務自由的要求。

理財規劃

1.現金規劃

鄧先生夫婦兩人都有穩定收入,支出也較穩定,因此,僅需保留3個月的支出金額,也就是10.5萬元作為流動性資產以應對日常開支和應急準備即可。

2.保險規劃

根據雙十原則和按家庭貢獻分配原則做如下保險規劃:

3.教育規劃

鄧先生兒子沒有出國留學的打算,成績優秀,在國內讀大學。按當前每年6萬元的教育支出可以覆蓋大學時的費用。兒子大學畢業后,鄧先生的教育責任完成,不需要再承擔兒子的教育費用。

4.投資規劃

根據鄧先生家庭的年收入,鄧先生家庭是合格投資者,可以投資私募基金。風險能力測評后可知鄧先生的風險承受能力為C4級。建議一半配置市場中性策略的私募基金(年化收益8~12%),一半配置股票多頭策略的私募基金(年化收益15~20%),每半年做一次動態平衡。這樣可以保證五年內獲得超過11%的平均年化收益。

小結

一日復一日,一年復一年,大部分人在庸庸碌碌中度過了一生。內心的夢想被現實一次次打破。其實大家缺少的僅僅是一點點規劃,合理的理財規劃可以讓您盡早實現自己的夢想。

免責聲明:本文僅代表文章作者的個人觀點,與本站無關。其原創性、真實性以及文中陳述文字和內容未經本站證實,對本文以及其中全部或者部分內容文字的真實性、完整性和原創性本站不作任何保證或承諾,請讀者僅作參考,并自行核實相關內容。

http://www.kzguv.com.cn/style/images/nopic.gif
我要收藏
贊一個
踩一下
分享到
?
分享
評論
首頁
北京快乐8官网 江苏时时11选五 有关英语赚钱的软件有哪些 千炮单机捕鱼 排列3跨度图 6个平码算下期的平特肖 核心赚钱思维 pk10免费计划app苹果版 dnf10-13强化什么赚钱 江西老时时开奖直播 养水晶虾赚钱 七乐彩开奖走势图表 现在多少吨吊车赚钱 双色球 royal皇家88 幸运28怎么算规律 彩票开奖查询网站